Защита для депозита: новые правила гарантирования вкладов и ликвидации банков

Защита для депозита: новые правила гарантирования вкладов и ликвидации банков

Нюансы возврата

Одно из главных достоинств документа – ускорение выплаты компенсаций по депозитам обанкротившегося банка. Сейчас порядок выплат в рамках гарантирования вкладов выглядит так: сразу после введения временной администрации в банк (либо через месяц после этого – если финучреждение совсем в плачевном состоянии) возвращают лишь средства с текущих счетов и депозитов, срок которых закончился на момент признания банка неплатежеспособным. Временная администрация вводится на три месяца, но иногда этот срок могут продлить, к примеру, еще на три, а то и дольше. Получается, что большинство вкладчиков вынуждены ожидать решения по ликвидации либо перепродаже банка – выплаты по их депозитам начнутся ориентировочно через неделю после него.

После того как соответствующие нормы закона вступят в силу, срок работы временной администрации и, следовательно, время ожидания сокращается до одного месяца. Продлить пребывание банка в статусе проблемного смогут лишь на месяц и только в случаях, если его будут не ликвидировать, а восстанавливать – что бывает крайне редко. Выплаты по всем вкладам должны начинаться через 20 рабочих дней после начала вывода банка с рынка.

Нововведение снимет сразу две важные проблемы. Во-первых, вкладчики больше не будут нести убытки из-за того, что их средства в течение трех месяцев не приносят им дохода – а начисление процентов по депозиту прекращается с признанием банка неплатежеспособным. Во-вторых — те, кто вложил средства в долларах или евро, больше не будут страдать от изменения курса в течение трех месяцев ожидания выплат – ведь вклады в инвалюте компенсируют в гривне по курсу НБУ на день введения временной администрации.

Единственная проблема заключается в том, что основная волна неплатежеспособности банков, скорее всего, придется на ближайшие полгода. Новые же правила будут вступать в силу поэтапно – с 1 января и с 1 июля 2016 года, а также с 1 января 2017 года.

Позже всего вступит в силу вторая самая важная норма для вкладчиков: распространение гарантии ФГВФЛ на вклады физических лиц — предпринимателей. Очевидно, что основные банкротства вследствие нынешнего кризиса к этому времени останутся позади.

Инфографика Депозиты

Больше ответственности

Одновременно с улучшением условий выплаты гарантий по депозитам будущий закон существенно ужесточает требования к банкам. Если ранее к неплатежеспособным относили банки, которые 10 дней не исполняли десятую часть обязательств, то теперь к таковым отнесут финучреждения, которые не выполняли всего 2% своих обязательств в течение пяти дней.

Помимо этого, будущий закон вводит уголовную ответственность и штрафы для банковских сотрудников за искажение или умышленное уничтожение базы данных о вкладчиках. Ведение такой базы с возможностью ежедневного доступа к ней теперь будет обязательным. Это должно ускорить составление списков для выплат компенсаций по депозитам, а также уменьшить количество ошибок в данных по вкладчикам.

И самое главное – законопроект дает право ФГВФЛ не выплачивать компенсации по так называемым дробленым депозитам. Речь идет о мошенничестве состоятельных клиентов и предпринимателей, которые положили на счета суммы, намного превышающие эквивалент гарантированных 200 тыс. грн. Как только у банка начинаются проблемы с платежеспособностью, такие вкладчики специально нанимают подставных людей, на счета которых перечисляют по частям средства со своего вклада – в рамках гарантированной суммы. По оценкам Фонда гарантирования вкладов, около 5-8 млрд грн от всех вкладов, по которым нужно производить выплаты, можно признать ничтожными вследствие такого «дробления». Правда, конкретных критериев «дробления» закон не называет.

Одно нововведение закона разочарует многих физлиц. Речь идет о запрете взаимозачета кредита и депозита после введения временной администрации, в какой бы форме оно ни происходило. В том числе это касается случаев, когда в одном лице объединены должник и кредитор банка.

В заключение

В целом законопроект усиливает роль ФГВФЛ в выводе с рынка неплатежеспособных банков и ускоряет эту процедуру на всех уровнях. Помимо этого, по новым нормам ликвидация финучреждений будет происходить более четко и прозрачно, чем это было до сих пор.

В будущем законе много полезных новелл для вкладчиков, однако, главный его недостаток в том, что вводятся они постепенно и большинство самых важных из них вступит в силу уже после основной волны банкротств.

материалы рубрики
Телетайп: рейтинг власти падает, срочно пора политически взрослеть Аналитика
Телетайп: рейтинг власти падает, срочно пора политически взрослеть
Телетайп: наесться политики до заворота мозгов Аналитика
Телетайп: наесться политики до заворота мозгов