Медичне страхування в Україні: переваги та недоліки у 2019 році

В Україні багато років говорять про необхідність введення обов’язкового медичного страхування, але чомусь все залишається на рівні розмов. Як довго це триватиме, кому вигідно гальмувати введення медичного страхування в нашій країні, чи здатне воно реально вирішити проблеми української медицини?

Які є види медичної страховки

В Україні зараз добровільне медичне страхування – кожен бажаючий може звернутися в будь-яку страхову компанію і укласти договір на пакет медичних послуг, витрати на які буде покривати страховка. Як правило, страхові компанії пропонують страхові поліси на:

• стаціонарне лікування, хірургічні втручання;
• екстрену допомогу;
• оплату ліків;
• стоматологічні послуги;
• обслуговування в поліклініках;
• медичну допомогу при виїзді за кордон.

При бажанні і фінансових можливостях можна включити в страховку великий обсяг медичних послуг, які можуть знадобитися в будь-який момент життя. Оформити страховку для виїзду за кордон зараз можна і онлайн, в деяких випадках вона є обов’язковою при оформленні візи.

Але населення не поспішає добровільно страхуватися, охоплення медичним страхуванням в Україні сьогодні не перевищує 6%, і то в основному, це застраховані співробітники великих компаній, які включили цю опцію в свій пакет соціальних послуг персоналу. Добровільно страхуватися люди не поспішають через високі ціни на страховку, вони також не довіряють страховим компаніям, які можуть знайти будь-який привід, щоб не платити за страховкою, також чималу роль має відсутність такої традиції. На Заході вже давно люди вважають за краще щорічно платити деякі суми, ніж брати величезні кредити і ходити по світу з простягнутою рукою в разі серйозної хвороби. Тому кількість охоплених медичним страхуванням в розвинених країнах доходить до 80-90 відсотків.

Коли введуть обов’язкове медичне страхування в Україні

Введення обов’язкового медичного страхування на початку 2019 року планувалося в Україні з 2020 року. Вельми скромний бюджет на медицину в 2019 році, який становив лише 40 відсотків від того, що хотіли, змусив МОЗ активізуватися в напрямі страхової медицини.

За основу хочуть взяти британську модель. Що вона має на увазі?

Основними принципами британської моделі медичного страхування є наступні:

1. Страхова медицина фінансується з усієї суми податків, а не тільки тих, які платять офіційно працевлаштовані.
2. Універсальне покриття – будь-кому, всі, хто живуьб в Україні, мають право на страхову медицину.
3. Певний набір медичних послуг і ліків оплачується державою, за все інше кожен платить сам.

Ці принципи підходять і для України, яка має великий прошарок соціально незахищеного населення і велику частку тіньового ринку. Але навіть ті, хто офіційно не працевлаштований, а також студенти, пенсіонери, все одно фінансують бюджет країни – вони роблять покупки в магазинах, платять за комунальні послуги, а тому так чи інакше беруть участь у формуванні страхового бюджету. Як пояснювала колишній міністр охорони здоров’я Уляна Супрун, 20% кожного чека йде на фінансування медицини. Уже зараз, за ​​оцінками експертів, українці на 60 відсотків фінансують медицину, в той час як внесок держави не перевищує 40 відсотків. Про це написано було в пояснювальній записці депутатів, які подали законопроект про введення обов’язкового медичного страхування.

Скільки коштує медична страховка в системі добровільного страхування

Ціна страховки залежить від пакета медичних послуг, що входять в страховий поліс, а також інших факторів:

• від комплексу ризиків;
• категорії медичних установ, що входять в страховку;
• кількості застрахованих;
• переліку бонусних опцій (масажу, фітнес-тренувань та ін);
• стану здоров’я застрахованого і його віку;
• регіону проживання застрахованого.

Вартість медичної страховки на сьогоднішній день від 2 до 25-30 тисяч гривень в рік. За 2 тисячі гривень ви можете отримати страховку, яка включає надання невідкладної швидкої допомоги і виклик лікаря додому. Поліс в 3 тисячі гривень може включати додатково деякі стоматологічні послуги. Молоді люди можуть заплатити 3-4 тисячі на рік за страховку з покриттям на 50 тисяч гривень.

Вартість корпоративного страхування, коли роботодавець оплачує страхування співробітників, дешевше особистого на 20-30 відсотків. Проте страхові компанії заявляють, що приватне медичне страхування збитково для них. Це пов’язано з тим, що самостійно люди звертаються до медичного страхування в основному тоді, коли вже хворі. З цієї точки зору страховикам вигідно корпоративне страхування, коли «оптом» страхуються і хворі, і здорові, і молоді, і старі.

Ціни на медичне страхування можуть знизитися після збільшення кількості застрахованих.

Чому не вводиться страхова медицина

Введення страхової медицини з 2020 року поки під питанням, та й з 2021 роки її поява сумнівна, адже питання про це було знято з розгляду парламентів і в 2018, і в 2019 роках. Та й, починаючи з 2001 року, впровадження страхової медицини анонсував вже не один уряд, а віз і нині там. Хто і що гальмує введення страхової медицини, яка може збільшити середню тривалість життя населення в Україні до 80 років?

На думку деяких експертів, введення обов’язкового медичного страхування не вигідно страховим компаніям, саме вони блокують прийняття законів про ОМС.

Дійсно, поки страховий ринок не готовий до введення обов’язкового страхування, адже навіть немає прийнятого закону про ОМС. Медичне страхування – досить складне, для нього потрібні спеціально підготовлені фахівці. Також повинен бути розвинений інститут незалежних експертів, які будуть оцінювати коректність лікування, правомірність відмов у виплатах і інші складні моменти медичного страхування.

На 2020 рік заплановано наступний етап медичної реформи – з’явиться перший мінімум гарантованих державою медичних послуг на всіх рівнях, а введення страхової медицини – наступний етап реформування сфери охорони здоров’я в нашій країні.

На шляху розвитку страхової медицини стоять ще законодавчі перешкоди. Наприклад, як бути з подвійним, а то і з потрійним оподаткуванням, адже щомісячний внесок по страховці, по суті, буде ще одним видом податків, через що більшість роботодавців не хочуть оформляти страховки для своїх співробітників. Їм легше і дешевше оплачувати лікування співробітників, ніж платити страховим компаніям і державі.

Як буде після введення обов’язкового медичного страхування

Застрахованими, згідно із законопроектом, повинні бути всі жителі України. Для оформлення страховок будуть акредитовані страхові компанії, які будуть спеціалізуватися на обов’язковому медичному страхуванні. До них будуть певні вимоги, в тому числі до їх фінансового стану і здатності організувати лікування клієнтів.

Після введення обов’язкового страхування річний внесок з кожного українця становитиме близько 4700 гривень, по 400 гривень щомісяця. Ці гроші будуть платити роботодавці, а за непрацюючих – держава, точніше, органи місцевої влади. Ці гроші вони будуть брати з податків. До моменту реального впровадження страхової медицини ці цифри, звичайно, можуть змінитися.

За несвоєчасне внесення внесків пропонується штрафувати.

Але насправді грошей на медичне страхування у держави немає, а додавати новий податок населенню досить небезпечно. Нинішній уряд планує почати введення страхової медицини з позикових або донорських коштів, які Україна отримає з зовнішніх джерел, а за 2-3 роки частка вливань зменшиться до мінімуму, а далі гроші підуть від чистої реалізації страхової моделі.

Але поки рано обговорювати остаточну модель української страхової системи, все сиро і з приходом нового уряду може змінитися істотно. За останніми прогнозами і обіцянкам, страхова медицина в Україні запрацює в 2021 році.