Накопичувальне (лайфове) страхування – це страхування на перспективу довгого життя. При цьому виді страхування клієнт не тільки захищений від ризиків, а й отримує можливість накопичити гроші. У цьому основна відмінність накопичувального страхування від ризикового, при якому клієнт по закінченню терміну і відсутності страхових випадків назад гроші не отримує. У накопичувальному страхуванні капіталом стають прожиті роки.
Зміст
Накопичувальне страхування – альтернатива пенсії
У зв’язку з пенсійною реформою в Україні, безбідна старість для багатьох українців, молодість і зрілість яких припали на свавільні 90-і, зараз знаходиться під великим питанням. У такій невизначеній обстановці накопичувальне страхування могло б стати хорошою альтернативою соціальних пенсій, які ризикують отримати дуже багато людей. Накопичувальна система при страхуванні життя дозволить акумулювати на своєму рахунку суму, достатню, щоб без страху зустріти старість. Також застрахувати своє життя вигідно з інших причин.
Але поки накопичувальним страхуванням у нас в країні охоплені всього 6% населення, на відміну від західних країн, де до страхування життя вдаються до 80% громадян.
Українці не довіряють ні банкам, ні страховим компаніям, вважаючи за краще як і раніше, розраховувати на державу або зберігаючи гроші під матрацами.
Відносини між клієнтом і страховою компанією в Україні регулює «Закон про страхування», і в цілому, цю частину економіки країни можна вважати не менш стабільною, ніж банківську систему. Всі страхові поліси внесені до реєстру страховок, і з нього можна дізнатися, чи дійсний ваш поліс в той чи інший момент.
Види страхування в Україні
Основними видами страхування в нашій країні є такі:
У сфері особистого страхування:
Страхування життя від нещасних випадків, медичне страхування, страхування туристів
У сфері накопичувального страхування:
Страхування життя, Страхування дітей, Пенсійне страхування, страхування персоналу
При страхуванні майна:
Страхування житла та домашнього майна, страхування майна юридичних осіб, страхування вантажів
В області фінансового страхування:
Іпотечне страхування, Страхування виробництва
В яких випадках страхова компанія виплачує страховку
Страхові компанії можуть запропонувати кілька продуктів з накопичувального страхування з різними варіантами покриття у страхових випадках, але в основному страховка виплачується в двох випадках:
- При закінченні дії договору і дожиття застрахованого до цього часу.
- У разі смерті застрахованої особи.
При першому варіанті застрахована особа отримує обумовлену договором суму плюс відсотки на суму всіх страхових внесків за період дії договору.
У разі смерті клієнта виплати по страховці отримують вигодонабувачі. Це може бути один або кілька людей в залежності від того, хто вказаний в документах про страхування.
Також виплати за полісом накопичувального страхування можуть бути зроблені при наступних випадках:
- При хірургічній операції
- при інвалідизації
- Смерті в результаті нещасного випадку
- При отриманні травм
Коефіцієнт виплат залежить від тяжкості страхового випадку. Калькулятор виплат враховує всі нюанси. Наприклад, при отриманні 1 групи інвалідності застрахована особа отримує 100 відсотків страхової суми і звільнення від подальшої сплати страхових внесків до кінця дії терміну договору або до переведення його на іншу групу інвалідності, так як втрата працездатності не дозволяє заробляти достатньо коштів для сплати страхових внесків.
При отриманні травм коефіцієнт страхових виплат буде варіювати від 1 до 100% в залежності від тяжкості травми.
Основна перевага накопичувального страхування в тому, що воно поєднує в собі умови по вкладах в банки і ризикове страхування. Гроші, які платить клієнт за страховим полісом, в кінцевому підсумку повертаються страховою компанією та ще з відсотками від накопиченої суми, незалежно від того, стався страховий випадок чи ні.
Від чого залежить розмір страхових виплат
- Розмір страхових виплат в першу чергу, залежить від розміру страхових платежів. Чим більше ви платите страховій компанії, тим більше ви отримаєте після закінчення терміну дії договору або при настанні страхового випадку.
- Також розмір виплат залежить від віку клієнта, чим молодша людина, тим вище будуть суми. Щорічні страхові внески діляться на ризикову і накопичувальну частину. Зрозуміло, що для молодого клієнта розмір ризикової частини буде менше через його меншу ймовірність хвороб і смерті. До того ж оформлення страхового поліса в молодості дозволяє накопичити великі суми по досягненню похилого віку.
- Стан здоров’я – це ще один фактор, який впливає на розмір СС. Якщо на момент страхування клієнт мав відмінне здоров’я, то розмір виплат йому при настанні страхового випадку або по закінченню договору буде максимально високим. Якщо до моменту укладення договору застрахований мав серйозні проблеми зі здоров’ям або травми, страхова компанія враховує це при складанні договору.
- Від вибору страхової програми також залежить розмір виплат і ціна поліса. Чим менше ризиків включено в страховий поліс, тим вище сума виплат. Програма страхування враховує всі побажання клієнта, але й інтереси страховиків.
- Рід занять клієнта багато в чому визначає політику страхової компанії по відношенню до такого клієнта. Небезпечні професії, а також захоплення екстремальними видами спорту, схильність потрапляти в небезпечні ситуації знижують розмір виплат за договором. Найбільш ризиковими професіями вважаються професії льотчика, водолаза, водія-випробувача, пожежника, рятувальника та інші.
Плюси і мінуси накопичувального страхування
В Україні накопичувальне страхування має багато мінусів, до яких перш за все, відносяться:
- нестабільність політичної та економічної ситуації в країні,
- висока інфляція, яка на 10-15 років може істотно зменшити заощадження.
Про це повинні подбати страхові компанії, діяльність яких, за великим рахунком, не повинна залежати від обстановки в країні. Компанії, які спеціалізуються на страхуванні життя, зобов’язуються індексувати вкладення. 10-15-річний досвід роботи до 2019 року, показує, що лайфові компанії в Україні в цілому успішно справляються з цими мінусами.
Ризики, звичайно, зберігаються, вклади в страхування життя можуть знецінитися, але не менші ризики залишаються і при самостійному накопиченні грошей – банк може збанкрутувати, сума гарантування вкладів обмежена, будинки під матрацом зберігати гроші – ще більш ризиковано.
Плюсами накопичувальної системи страхування в нашій країні також є та сама нестабільність, і страхування життя в якійсь мірі є тією соломкою, яку можна підстелити. Україна – країна з високою смертністю, 25 відсотків населення не доживають до 60-річного віку. Серцево-судинні, онкологічні захворювання, ДТП та інші причини щодня забирають життя або калічать велику кількість людей, і страховка в такій обстановці може виявитися дуже до речі.
Плюсом накопичувального страхування є можливість накопичити гроші. Незважаючи на низьку довіру до страхових компаній, українці все частіше звертають свій погляд у бік цього виду страхування, як альтернативу (диверсифікацію) банківськими вкладами. В Європі накопичувальне страхування вже давно стало інструментом інвестування.
Як розірвати договір накопичувального страхування
Клієнт має право на будь-якому етапі співпраці зі страховою компанією розірвати договір страхування. При достроковому розірванні договору про накопичувальне страхування життя страхова компанія виплачує клієнтові так звану викупну суму. Її розмір буде залежати від попереднього терміну дії договору – чим більше цей термін, тим вище буде сума виплат. Але за умовами деяким страхових компаній, викупна сума в перші кілька років (2-3 роки) може бути відсутня – клієнт ризикує нічого не отримати при такому короткому терміні страхування. Така страховка власних ризиків у страховій компанії.
При виборі страхової компанії необхідно дізнатися термін її діяльності на ринку, відгуки про неї від інших клієнтів. Репутація тієї чи іншої компанії – це її капітал, якщо компанія прийшла в цей бізнес надовго.
