Афера на сотні мільярдів: як банки відбирають в українців останні гроші

Афера на сотні мільярдів: як банки відбирають в українців останні гроші

Банки наполегливо переконують громадян у тому, що вони не знайдуть більш прибуткових варіантів для інвестування, ніж депозити в гривні. Насправді це обман, адже фінансові установи залучають їх гроші для того, щоб вкласти ще вигідніше й заробити величезний прибуток.

При цьому банки завбачливо обвалили ставки по валютних депозитах, змушуючи населення переводити весь свій капітал у гривню. Через такий підхід люди ризикують втратити величезну кількість грошей, адже їх ніхто не попереджає про досить туманне майбутнє національної валюти.

Депозитний обман

Традиційно зимовий період є найскладнішим для гривні. Але в цьому році національна валюта підготувала сюрприз, почавши стрімко зміцнюватися вже в кінці січня. На своєму максимумі в 2018 році курс долара майже досяг позначки в 29 грн, але зараз він опустився до 26,2-26,3 грн. На даний момент гривня навіть коштує дорожче по відношенню до долара, ніж наприкінці березня 2017 року.

Дивлячись на зміцнення нацвалюти, українці понесли гроші в банки. За даними НБУ, з 1 лютого по 1 березня обсяг гривневих депозитів фізичних осіб зріс на 2,6%, після чого загальна сума вкладів громадян склала 239,3 млрд грн. Водночас валютні депозити населення в гривневому еквіваленті за вказаний період скоротилися на 3,3%, з 237,6 млрд грн до 229,9 млрд грн.

У звіті Нацбанку сказано, що активізація вкладників пов’язана зі зростанням номінальних доходів і збільшенням привабливості депозитів на тлі зміцнення гривні. Свою роль зіграло й підвищення облікової ставки, яка з початку року зросла з 14,5% до 17%.

«У відповідь на подальше підвищення Національним банком облікової ставки банки продовжували в лютому підвищувати відсоткові ставки як по депозитах, так і по кредитах у національній валюті, перш за все для корпоративного сектора», – заявили в НБУ.

Але якщо вартість кредитів для населення відразу ж злетіла з 29,7% до 31,6% річних, то з депозитами банки відверто обдурили звичайних українців.

Нацбанк прямо говорить про це в звіті, констатувавши в лютому зниження середньої ставки за гривневими депозитами для фізосіб з 11,6% до 11,4% річних. Якщо врахувати закладену в державний бюджет на 2018 року інфляцію в розмірі 9% і податки, то виходить, що вклади в гривні зараз дозволяють хіба що компенсувати девальвацію національної валюти.

Ставки за валютними вкладами останнім часом знизилися настільки, що більшість українців не може розглядати такі депозити як ефективний інструмент накопичення. Середні ставки за доларовими вкладами терміном понад 12 місяців на даний момент складають 2,85%, а за депозитами в євро на аналогічний період – 1,75% річних.

Це означає, що депозит у розмірі 1000 доларів терміном на 12 місяців після вирахування податків принесе своєму власникові 20-25 доларів доходу. Оскільки заробити на валютних вкладах зараз не можна, українці вважають за краще зберігати долари і євро вдома або ж переводити їх в гривню, а вже потім нести в банки.

Цією безвихіддю вміло користуються державні банки, які спеціально занижують ставки в гривні. Після націоналізації ПриватБанку частка держбанків у банківському секторі зросла до рекордних 55%, завдяки чому вони можуть рухати ставки в вигідному для себе напрямку.

Громадяни все одно несуть гроші в банки, щоб хоч якось уберегти заощадження від девальвації. Як стверджують експерти, фінансові установи примудряються непогано заробляти на довірливих українцях.

«Ставки по депозитах впали тому, що цей ринок зараз контролює держава. Банки беруть дешеву гривню в населення й потім вигідно переводять ці гроші в облігації внутрішньої державної позики (ОВДП). Зниження ставок відбувається через зменшення ризиків, але зараз немає причин для їх кардинального падіння. Це можливо тільки за умови, якщо НБУ почне знижувати облікову ставку. Багато залежить також від надійності банку. Установи з високою гарантією повернення депозитів зазвичай пропонують більш низькі ставки», – говорить фахівець відділу продажів боргових цінних паперів Capital Times Павло Вернівський.

У Нацбанку на маніпуляції держбанків зі ставками дивляться дуже спокійно. Більш того, регулятор неодноразово попереджав, що громадянам пора забути про дорогі депозити. Зокрема, глава НБУ Яків Смолій ще восени 2017 року прямо заявив, що вклади не повинні бути основним джерелом доходу для українців. Нацбанк навіть поставив мету знизити прибутковість гривневих депозитів до 10% річних, але з урахуванням посилення монетарної політики найближчим часом зробити це буде складно.

Короткостроковий атракціон щедрості від держави

На тлі туманних перспектив співпраці з МВФ уряд заманює інвесторів за допомогою ОВДП. Ставки за державними цінними паперами в гривні досягли 17,5%, що значно вище, ніж середні ставки за депозитами.

На таку щедрість уряду звернули увагу іноземні трейдери, які останнім часом скуповують українські облігації з терміном погашення 3-6 місяців. Громадяни України, в свою чергу, теж активно купують ОВДП. За останній рік обсяг вкладень фізосіб у ці державні папери збільшився зі 104 млн грн до 1,4 млрд грн.

«Зараз ОВДП більш вигідна інвестиція, ніж депозити. В 2017 році для них скасували податок на доходи фізичних осіб, завдяки чому зросла прибутковість цих паперів. Гривневі ОВДП приносять 17-18% річних, тоді як за депозит потрібно заплатити ще 20% податку. За валютними ОВДП прибутковість менша, близько 5%. Перевага облігацій у порівнянні з депозитом полягає також у ліквідності. Їх можна продати в будь-який день, а от за дострокове розірвання депозитного договору передбачені штрафні санкції», – пояснив Павло Вернівський.

Експерт зазначив, що вартість однієї валютної облігації становить 1000 доларів, а гривневої – 1000 грн. За його словами, незважаючи на більш високу прибутковість гривневих ОВДП, їх покупка супроводжується ризиком втрати частини доходу через курсову різницю.

Головний мінус ОВДП полягає у відносно високому порозі входження. Починати інвестиції в них слід із суми від 100 тис. грн, інакше весь дохід «з’їдять» супутні витрати. Крім того, самостійно купити державні облігації не можна. Для цього потрібно скористатися послугами професійного учасника фондового ринку з ліцензією на торгівлю цінними паперами.

Втім, цей варіант поки слід розглядати в короткостроковій перспективі. Для уряду не вигідно весь час тримати ставки на високому рівні, тому що це веде до збільшення державного боргу. Коли Кабмін піде на зниження ставок по ОВДП, трейдери почнуть іти з України. Це призведе до різкого обвалу гривні, адже іноземці почнуть масово скуповувати валюту й виводити її з країни.

Ризик – краще, ніж віра в гривню

Останнім часом в українців з’являється все більше можливостей, щоб не обмежуватися інвестиціями на внутрішньому ринку. Наприклад, альтернативний варіант вкладення коштів громадянам України подарувала криптовалютна лихоманка, яка торік охопила весь світ. Щоб інвестувати в криптовалюту, досить зареєструватися на одній з міжнародних або українських криптобірж.

У 2017 році криптоінвестори отримували величезні прибутки, які часом вимірювалася сотнями відсотків. На початку цього року криптовалютний ринок різко обвалився й відтоді стоїть на місці.

У випадку з криптовалютою не потрібно збирати велику суму для виходу на ринок. На деяких українських криптобіржах для початку торгівлі достатньо перевести на свій рахунок 500 грн.

Але тут необхідно пам’ятати про великі ризики. По-перше, ринок криптовалют поки не регулюється законом, тому в інвестора немає практично жодного захисту. По-друге, існує загрозу злому аккаунта, з якою стикаються користувачі навіть найпопулярніших бірж. По-третє, ніхто не може дати гарантій, що в кінцевому підсумку вартість криптовалют не впаде до нуля.

Ще один варіант для «просунутих» інвесторів – покупка акцій іноземних компаній. На думку економіста Дмитра Леонова, це дуже вигідне вкладення коштів, але на даний момент воно доступне тільки заможним українцям. Він радить зберігати свої гроші в різних валютах, при цьому не роблячи ставку на гривню.

«Якщо мова йде про суми до 10 тис. доларів, то варто розміщувати в пропорції 40% євро, 40% долар і 20% гривня. Якщо більше, то треба дивитися в бік зарубіжних варіантів. Українцям півроку тому дозволили інвестувати в ті ж інструменти, куди інвестують європейці й американці», – пояснив Леонов.

У результаті виходить, що депозити залишаються одним із найдоступніших інструментів інвестування. Але з точки зору фінансової вигоди вони не виглядають найбільш привабливою пропозицією.

Крім того, перед тим як понести свої гроші в банк, необхідно пам’ятати про одну важливу деталь. У держбюджеті закладено курс 30 грн за долар, а це значить, що до кінця року можна втратити значну частину гривневих заощаджень унаслідок девальвації.

Олексій Мельніченко

матеріали рубрики
Телетайп: кремлівське православ’я, прокляте місце та розбірки по-вінницьки Аналітика
Телетайп: кремлівське православ’я, прокляте місце та розбірки по-вінницьки
Чому розвал Європейського союзу неминучий Аналітика
Чому розвал Європейського союзу неминучий
За свавіллям панів приходить свавілля Коліївщини Аналітика
За свавіллям панів приходить свавілля Коліївщини