Лізинг в Україні: як купити авто фізичним та юридичним особам

Лізинг в Україні стає все більш популярним способом придбання машин. Це суміш звичайного кредиту, розстрочки і оренди, яка має свої особливості і умови, плюси і мінуси.

Лізингом називають особливий тип оренди транспортного засобу (орендна розстрочка), з можливістю подальшого його викупу. Особливість лізингу полягає в тому, що авто купує лізингова компанія або банк, що надає таку послугу, реєструє транспорт на себе, але за складеним договором користується машиною клієнт і поступово виплачує повну її вартість плюс відсоток за послугу. Господарем машини клієнт стає тільки тоді, коли оплатить останні, можливо навіть символічні копійки, від вартості транспорту.

Ця послуга багато років залишалася для українців в тіні, адже схема не найпростіша і навіть іноді заплутана. Не завжди зрозуміло, скільки доведеться переплатити, чи відберуть машину в разі несплати щомісячного платежу, чи «згорять» кревні, які віддавалися довгі місяці за автомобіль, якщо немає можливості далі платити. Розберемо все по порядку.

Які транспортні засоби можна купити за лізинговою програмою

Що таке лізингова техніка? Це транспортні засоби (найчастіше з пробігом), які надають лізингові компанії на певних умовах. Сюди належить:

• спецтехніка (враховуючи трактора і сільгосптехніку);
• вантажівки;
• легкові автомобілі;
• автобуси (в тому числі мікроавтобус);
• водний транспорт і т.д.

Тобто, вибір транспортних засобів досить широкий, але і тут є свої «підводні камені». Наприклад, річна процентна ставка за послугу лізингу (як і кредиту, по суті), дуже часто залежить від марки, вартості та стану автомобіля. Тобто, якщо маєш охоту менше переплачувати за покупку, доведеться купувати те, що вам нав’язують, а не те, що хочеться.

Що включає в себе послуга лізингу

Це комплексна пропозиція від юридичної установи, яке включає в себе весь пакет: не тільки фінансування автомобіля, але і реєстрація, страховка та ін. Витрати, за які, звичайно ж, платить клієнт.

Варто відзначити, що в разі дорожньо-транспортної пригоди, піклуватися про страхові виплати буде саме лізинговий партнер, який допоміг придбати вам транспорт. Це обумовлено низкою договорів, які складаються між лізинговими та страховими компаніями, які спрощують сам процес. Якщо ж страховики аргументовано відмовили у страховій виплаті, всі збитки оплачувати вам.

У чому полягає заплутаність лізингу

Для людей, які хоч якось знайомі з даним, особливим типом кредитування, весь процес здається простим і нехитрим. Але для тих, хто ще не знайомий з лізингом, і тих, хто в ньому відмінно розбирається, все вже не так просто. З першою категорією все досить зрозуміло, а ось друга вже здатна проаналізувати підводні камені і весь «букет» мінусів лізингу.

Основною тіньової завісою, яка плутає клієнтів лізингових послуг, є процентна ставка і умови, за яких замовник може залишитися і без машини, і без грошей. Сюди відноситься і перший внесок (вагома сума в лізингу), і всі щомісячні платежі, що були сплачені.

Відсоткова ставка в лізингових пропозиціях

У 2018 році лізингові послуги коштували в районі 19-22% в рік від повної вартості придбаного транспортного засобу. У 2019 мінімальний відсоток впав до 14. Також деякі лізингові «гіганти» стали пропонувати ряд програм, за якими вартість їх послуг може значно знижуватися (є пропозиції від 0,5% річних, але отримати такий «життєвий бонус» вкрай складно). Такі пропозиції виступають за спільними програмами-договорами банків і автодилерів.

Яка процедура покупки автомобіля в лізинг

Для того щоб взяти спецтехніку, трактор, автобус, вантажівку або навіть автомобіль для таксі, немає необхідності витрачати багато часу на збір і подачу документів. Процедура, можна сказати, стандартна:

• між сторонами обумовлюються умови;
• складається договір про співпрацю, в якому прописані всі нюанси;
• в договір вносяться особисті дані сторін.

Між юридичними і фізичними особами в складанні договору особливих відмінностей немає.

Спочатку, фізичній особі необхідно вибрати автомобіль. Це може бути або новий транспорт, або техніка з пробігом (старі машини). Далі необхідно вибрати лізингову компанію або банк, що надає таку послугу.

Важливо: при виборі компанії будьте вкрай обережні, так як на ринку України є велика кількість «лізингових шахраїв». Найчастіше вони діють в рамках закону, і підтвердити свою правоту в суді буде практично неможливо. Наприклад, схеми можуть грунтуватися на прихованих або завуальованих пунктах договору, при яких клієнт при найменших порушеннях втратить і автомобіль, і віддані гроші.

Комерційні компанії, що спеціалізуються на наданні лізингових послуг, надають клієнтам ряд програм оформлення, за якими вартість їх послуг буде залежати від кількості виплат (термін можна вибрати до 5 років), суми першого внеску, загальної вартості транспорту і т.д. Вибрати «лізингового партнера» можна і перед вибором авто. Часто «партнери» допомагають клієнтам визначитися з машиною і пропонують максимально вигідні умови.

Після вам буде потрібно ознайомитися з договором, який пропонує лізингова компанія. Якщо всі умови підходять, підписуємо угоду і оплачуємо перший внесок.

Підсумок: отримання довгоочікуваної автомобільної техніки, готової до експлуатації, вже з оформленою реєстрацією і страхуванням, з оплаченими податками і зборами.

Особливості лізингу авто для фізичних осіб в Україні

Буває так, що лізингові платежі більше кредитних. Але в більшості випадків це обумовлено тим, що оформляючи машину в лізинг, клієнт не витрачає гроші на реєстрацію і страховку, так як ці суми включені в щомісячні платежі.

Термін розгляду заявки в середньому становить від 2 до 5 днів. По лізингу закрити борг (оплатити його передчасно) можна без комісій, а також будь-яких штрафів.

Юридичним власником транспортного засобу клієнт лізингу стає, як тільки повністю виплатить борг.

Придбання спецтехніки, сільгосптехніки, автомобіля для особистого користування, вантажних машин, мікроавтобусів та інших транспортних засобів в лізінг має на увазі обов’язкову виплату початкового внеску, розмір якого, як правило, перевищує 10% від вартості техніки.

Пакет документів, який необхідно підписати, оформляючи лізинг, порівняно невеликий, на відміну від банківських кредитів. Всю паперову та юридичну головну біль на себе бере лізинг-компанія.

У лізинговому договорі також існує таке поняття як «викупна вартість». Під нею варто розуміти затверджену договором залишкову суму, яку клієнтові необхідно внести, щоб погасити борг і повністю викупити машину.

Оформити лізинг можна як в гривні, так і в іноземній валюті. Відсоток щомісячних переплат в доларах або євро буде нижче, ніж в гривнях (близько 9-10% в середньому). На відміну від банківських установ, лізингові компанії регулюються НБУ, тому здатні продовжити фінансування у валюті навіть при забороні банківського валютного кредитування.

Які ризики автолізингу, основні мінуси лізингового кредитування

Основний і найбільш глобальний ризик полягає в тому, що лізингова компанія може «не захотіти» реалізовувати машину так званому орендарю (клієнту). Таке провертають шахраї: під самий кінець терміну оплат за авто вони, відштовхуючись від умов договору, просто не переписують транспорт на лізингового клієнта, і той змушений просто повернути машину «істинному юридичну господареві».

У разі якщо щомісячний платіж прострочити на 30 днів (термін вказується в договорі індивідуально), автомобіль (як предмет лізингу) може бути просто вилучено. Чи повернуть виплачені гроші (з урахуванням першого внеску, який перевищує 10% від всієї вартості)? Звичайно ж ні! Щорічно на цій основі сотні людей втрачають тисячі, кровно зароблених доларів.

На відміну від банків, лізинговим «орендодавцям», або як їх ще називають «лізинговим кредиторам», подавати в суд на клієнтів, які не сплатили щомісячний внесок, немає потреби. Це обумовлено тим, що авто належить їм, це власність лізингової компанії. У цьому випадку процедура проста:

• клієнту дзвонять і запрошують в офіс на «червону доріжку»;
• в стислому варіанті пояснюють ситуацію;
• забирають ключі, разом з автомобілем.

Якщо ж клієнт банківської компанії, який взяв кредит на авто і не взмозі його погасити, може в такому випадку продати цей автомобіль, оплатити залишок боргу, а решту залишити собі, то з лізинговими «монстрами» таке не прокотить. Це не кажучи вже про те, що з банком можна вкрай довго судитися, і за цей період накопичити грошей, повернувши кредит.

Лізингові компанії вкрай погано йдуть на реструктуризацію платежів своїх клієнтів, чого не скажеш про банки, які все ж більш лояльно ставляться до цього.

Останній і найменш шкідливий ризик полягає в тому, що Україна відрізняється крайньою нестабільністю в валютної сфері. Це означає, що якщо договір прив’язаний до курсу валют, сильна інфляція або «вбивча» девальвація призведе до самих непередбачуваних наслідків, адже всі складнощі і нюанси вирішує сам клієнт. Наприклад, коли «впала» гривня, всі люди, на яких «висів» доларовий кредит, потрапили у вкрай скрутне становище, адже в перерахунку на гривні їх кредит збільшився в кілька разів.

Тим більше, лізингодавці не передбачають «плаваючі» ставки, які здатні знизити фінансове навантаження на клієнта в разі зміни вартості кредитних ресурсів.

Особа з поганою кредитною історією також навряд чи зможе скористатися послугою лізингу, адже мало хто ризикне вкладати фінанси в ненадійного клієнта. Але все ж варто відзначити, що шансів отримати машину буде більше, ніж звернувшись в банк, і це по більшій мірі пояснюється вимогою першого платежу, який перевищує 10% від загальної суми.

Чи варто брати транспортний засіб в лізинг?

Безумовно, є і плюси лізингу, які нерідко роблять таку пропозицію більш вигіднішою, ніж кредитну. Так, до них належить:

1. Широкий вибір транспортних засобів (автомобілів, грузової техніки, спеціалізованого і сільськогосподарського устаткування), це може бути навіть автобус. Клієнт вибирає те, що йому подобається, а не те, на що вказують пальцем.
2. Можливість підібрати вигідну партнерську програму (банку і автодилера), в рамках якої покупка автомобілів може здійснюватися навіть за ставкою 0,5-1% річних, що дуже вражає.
3. Спрощена система оформлення: клієнт самостійно не реєструє і не страхує автомобіль. Це робить лізингова компанія, а оплату за це розкидає на щомісячні платежі.
4. Лізингові платежі включають в себе не тільки оплату відсотків компанії, страховку і реєстрацію, а також транспортний податок і Пенсійний збір, сервісне облуговування та інші подібні послуги. Всі ці фінансові витрати також «розтягуються» на 3-5 років.
5. Партнерські відносини лізингових компаній зі страховими дозволяють «орендарю» в разі ДТП оперативно отримати виплати без особливих проблем, паперової тяганини і «вибивання» компенсації. Це обумовлено тим, що «лізингові кредитори» зацікавлені в тому, щоб автомобіль полагодили, адже він знаходиться в їх власності аж до останнього платежу з боку клієнта.
6. Наявність ряду «приємних» пропозицій, таких як цілодобова технічна допомога, евакуатор (зазвичай суми послуг не перевищують 1000 гривень), а також тимчасова заміна автомобіля на інший, якщо той буде несправний. Все це робиться лише для того, щоб клієнт справно вносив на рахунок «орендодавця» передбачений платіж».

7. Немає необхідності надавати заставу, наприклад, нерухомість. Факт, що не потрібно вписувати в заставу своє приміщення — величезна перевага. Тобто, оформлення договору не змушує ризикувати втратою майна. Звичайно, деякі «любителі приміщень» на ринку лізингу є, але це або шахраї, або «специфічні гравці».

Більшу частину всіх робочих питань можна вирішити в режимі онлайн, що значно спрощує покупку автомобіля.

Лізинг для юридичних осіб

Зручний інструмент, за допомогою якого юридичні особи, в тому числі і фермерства, можуть купувати спецтехніку і легкові автомобілі в так звану «розстрочку». Отримати «позику» підприємці можуть за спрощеною програмою всього лише за кілька днів.

Лізингова пропозиція для юросіб діє так само, як і для фізичних осіб: документи без особливих змін, знижкові пропозиції залежать від нечітко визначених факторів, процентна ставка в середньому становить 15% річних, оплата здійснюється раз на місяць, перший внесок перевищує 10% (найчастіше становить 30-40%).

Єдина важлива відмінність полягає в тому, що з юридичною особою співпрацювати більш «спокійно», тому лізінговики надають їм послуги в більшості випадків.

Для фермерів та інших юридичних осіб особиста сільгосптехніка вантажний автомобіль також є способом непогано заощадити на орендованій техніці. Виплати по лізингу роблять клієнта все ближче до права власності. Обмеження в кількості техніки, яку купує клієнт в лізинг, обумовлюються індивідуально (наприклад, купувати вантажівки для здачі в оренду навряд вийде).

Чи є побоювання для юридичних осіб? Так, і частіше за все, вони полягають в нестабільності українського ринку. Висновок комерційного договору між сторонами передбачає факт того, що юридичних осіб ніщо не зможе звільнити від обов’язку або оплатити всю суму з ідеальною регулярністю, або віддати транспорт безоплатно. Наприклад, якщо у фермера неврожайний рік, проблем буде «хоч греблю гати».

Деякі підприємці звертаються за допомогою в будь-яке фахове юридичне агентство для супроводу в лізингу. Таким чином, юридичною особою створюється певний щит, який захищає його від махінацій і «прихованих» обов’язків, умов.

Короткий висновок

Лізингова «розстрочка» — зручний і швидкий спосіб придбати транспортний засіб. Це стосується як легкових, так і вантажних автомобілів, і навіть спецтехніки. За пропуск хоча б одного платежу, орендодавці можуть зажадати повернення техніки (постановка (рішення) суду не потрібна).

Відгуки користувачів про покупку машини за лізинговою програмою різні, деякі відзначають тільки переваги, інші лають цю схему.

Розвиток лізингових програм дозволяє не тільки фізичним особам купувати автомобілі, але і юридичним закуповуватися спецтехнікою.

Щоб скласти комерційний договір, потрібні стандартні документи, що підтверджують особу (список інших потрібних паперів передбачений кожною лізинговою компанією окремо).