Весь 2017 год был для банковской системы Украины непростым. По итогам 12 месяцев ее общий убыток составил 24,4 млрд гривен. Это связано со значительными объемами отчислений в резервы. В конце февраля 2018 г. на заседании Кабинета министров Украины Минфин представил обновленную стратегию реформирования государственного банковского сектора. Ее основной вектор – сокращение доли государственных финучреждений в банковском секторе страны в среднесрочной перспективе. За 5 лет она снизится с 55% до 24% за счет продажи акций инвесторам.
Первым банком, который выставят на продажу, будет «Укргазбанк». Уже подписан меморандум о взаимопонимании и поддержке с Международной финансовой корпорацией (IFC). К концу 2022 г. государство выйдет из капитала «Приватбанка». Такие планы вызвали шквал критики. Однако действительно ли подобная стратегия может привести к ухудшению состояния банковской системы страны? Или это действенный путь реформирования? Своим мнением по этим и многим другим вопросам поделился Кирилл Евгеньевич Шевченко, председатель Правления «Укргазбанка».
О целесообразности стратегии
Увеличение доли государства в банковском секторе – стандартная мера, применяемая в кризисные времена, уверяет банкир. Многие европейские страны прошли через подобную процедуру, спасая свои финансовые системы. Это позволило им перезапустить экономику, заложить правильные тренды. Кирилл Шевченко подчеркивает, что именно государственные банки в последние годы были оплотом стабильности. Они удержали систему от краха, но сейчас их долю на рынке нужно снижать. Используя опыт других стан, необходимо пройти все этапы реформирования, чтобы гарантировать рост в будущем.
Государство не может бросить собственные банки, поэтому их продажа – правильное и своевременное решение. Она позволит постепенно развивать кредитование, без которого экономика страны не сможет стать на ноги, даст импульс всему финансовому сектору.
О подготовке банка к продаже
Первый вариант стратегии реформирования был представлен правительством еще в апреле 2016 года. В финальную редакцию были внесены положения, в основном касающиеся «Приватбанка». Но Кирилл Шевченко утверждает, что «Укргазбанк» не терял времени даром. За эти неполные 2 года Верховная Рада приняла новый закон о приватизации государственного и коммунального имущества, который в данном случае имеет даже большее значение, чем стратегический план. Упростилась классификация объектов приватизации, установлены четкие сроки проведения процедуры. Следовательно, отпала необходимость продавать банк через Фонд государственного имущества Украины, что, по сути, было бы потерей контроля над финучреждением.
Еще в апреле 2016 года на собрании акционеров «Укргазбанка» была утверждена стратегия, а в мае подписан первый договор с IFC, рассказывает Кирилл Шевченко. В результате последовательного выполнения продуманных действий банк с 2015 года не нуждается в докапитализации из государственного бюджета. Его активы и доля на рынке растут. Сегодня он занимает 4-е место по стране.
Банкир уверен, что не имеет значения, какая доля «Украгазбанка» будет продана Международной финансовой корпорации. В любом случае это будет миноритарный пакет до 25%. Безусловно, отношения между Всемирным банком (WB), в структуру которого входит IFC, и Украиной выйдут на качественно новый уровень. Учредителями WB являются 189 государств, а это новые перспективы и возможности. Продажа будет осуществлена без потери доверия клиентов, согласно нормам международного права.
О будущем банковской системы Украины
Государство – ответственный собственник, который хочет, чтобы его предприятия приносили прибыль, считает Шевченко. Исходя из этого, продажа банков – единственный целесообразный выход. Только так можно покончить с постоянной докапитализацией. Многие скептики пеняют на низкую стоимость продажи, но они просто не углубились в вопрос. Речь идет не о том, как избавиться от финучреждений по минимальной цене, а о снижении постоянных расходов в будущем, настаивает глава Правления «Укргазбанка». До 2022 года государство перестанет быть монополистом на банковском рынке, но все же останется крупным игроком.
Отдельно стоит обратить внимание на пункт стратегии, описывающий сокращение сотрудничества государства и госбанков. Тут кроется множество нюансов. Эксперт считает, что самое главное – избегать обобщенного подхода, ведь ни один частный банк не откажется выдать кредит под государственный проект, если он выгодный. Среди госпредприятий есть хорошие заемщики, а есть и ненадежные. Поэтому к кредитованию будут подходить выборочно, учитывая множество факторов.
Даже сегодня частные банки могут свободно принимать участие в тендерах на предоставление кредитов. Ограничений не существует, необходимо лишь сделать лучшее предложение по ставкам и взять на себя риски, напоминает Кирилл Шевченко.
О зарплатных проектах в госбанках
Ситуация, когда госпредприятия оформляли зарплатные проекты в банках, принадлежащих стране, абсолютно логична – подчеркивает глава «Укргазбанка». Ведь государство как собственник стремится давать возможность развивать бизнес своим финучреждениям. Те, в свою очередь, выплачивали налоги и дивиденды, чтобы быть более эффективными. Это часть естественной конкурентной борьбы.
О государственных облигациях
С 2008 года докапитацилация госбанков осуществляется за счет облигаций внутреннего государственного займа (ОВГЗ). Министерство финансов сообщило, что в 2018–2022 гг. ОВГЗ выпускаться не будут. У «Укргазбанка» на данный момент облигаций на сумму около 20 млрд гривен, что составляет приблизительно 35% портфеля. Кирилл Шевченко считает, что это хороший способ вложения пассивов, более привлекательный, чем депозитные сертификаты НБУ.
Единственная странность – выпуск ОВГЗ в иностранной валюте. Эксперт уверен, что такого быть не должно. Заимствования, начавшиеся в 2011 году, спровоцировала безысходность. Министерство финансов Украины не может резко отказаться от этого портфеля в условиях дефицита. Ситуация требует взвешенного подхода и системного решения.
О «зеленом» банкинге и его перспективах
На смену Киотскому протоколу пришло Парижское климатическое соглашение. Государства, подписавшие его, обязуются сократить выбросы СО2 в атмосферу. Основная цель – не позволять средней температуре на Земле повышаться более, чем на 2˚С по сравнению с замерами доиндустриальной эпохи. Кроме того, развитые страны создали специальный климатический фонд, который выделяет средства на развитие возобновляемых источников энергии и борьбу с последствиями стихийных бедствий, вызванных изменениями климата. До 2040 года планируется выделить на различные проекты более 50 трлн долларов США. Без участия специализированных финучреждений не обойтись.
Так появилась сеть Green Bank Network, объединяющая «зеленые» банки, поясняет Кирилл Шевченко. Это понятие не зарегистрировано официально, но становится все более популярным. Оно подразумевает финансовые институты, инвестирующие в защиту окружающей среды, в схемы, инициирующие рациональное использование ресурсов и т.д.
К таким относится и «Укргазбанк», считающий «зеленый» банкинг очень перспективной отраслью. Только в 2017 году было профинансировано 72 крупных проекта, связанных с ветровой, солнечной, биогазовой энергетикой, использованием малых гидроэлектростанций. При поддержке банка на заводе «Запорожсталь» были установлены фильтры на доменные печи, что позволило снизить выбросы СО2 на 20%. Банкир уверен, что подобные действия выгодны в первую очередь государству. По оценкам IFC, Украина, как страна подписавшая Парижское соглашение, должна вложить в «зеленые» проекты около 70 млрд долларов до 2030 года.
О структуре современного банка
«Укргазбанк» – один из немногих в Украине банков, который располагает внятной стратегией развития и может похвастаться наблюдательным советом с независимым директором. Провести реформу корпоративного управления в 2015 году помогла Международная финансовая корпорация, делится секретом Кирилл Шевченко. В разветвленной структуре, которой является банк, невозможно мгновенно добиться кардинальных изменений. Но своевременное закладывание основ реформирования и поэтапное внедрение нововведений делают свое дело. Сейчас в финучреждении функционируют комитеты, создана система противодействия конфликту интересов, все решения принимаются коллегиально.
Революция для частных и государственных банков – независимый директор набсовета. Далеко не каждому собственнику можно объяснить такую необходимость. Ведь любой акционер хочет управлять своим бизнесом непосредственно.
О кредитовании в условиях современной Украины
Две главных проблемы рынка кредитования в Украине – незащищенность кредитора и высокие процентный ставки, размышляет Кирилл Шевченко. Но не стоит забывать об ответственности заемщиков. Если человек один раз совершил сознательный дефолт, его следует отнести к группе риска. Таким клиентам больше не должно быть места на рынке заимствований. Если же ситуация произошла по объективным причинам, реструктуризация долга будет оптимальным решением проблемы. Ведь оборотные средства множества компаний и частных лиц остались на счетах Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ). Государственная система не располагает адекватным инструментом для помощи этим людям. Лучший вариант – кредит. В противном случае на рост экономики рассчитывать не стоит. Важно вынести уроки из минувшего банковского кризиса и не наступать на те же грабли.
Стратегия развития «Укргазбанка» ориентирована на кредитование. На начало 2015 года кредитный портфель составлял 16 млрд, на начало 2018 г. – это уже 40 млрд гривен. Перспективы есть по всем направлениям, но основную часть на сегодняшний день составляют «зеленые» проекты. Таким образом можно заработать, сократив затраты, а не увеличив прибыль. Удивительно, что это пришлось разъяснять как клиентам, так и коллегам по цеху, рассказывает Кирилл Шевченко. А ведь энергосберегающее кредитование имеет еще несколько бонусов: IFC бесплатно осуществляет экспертизу кредита, разрабатывает варианты технологических решений, расписывает его экономию и окупаемость.
Позитивным примером такого сотрудничества стал проект по замене ламп в теплицах. Новое освещение не только обеспечило экономию электроэнергии, но и положительно сказалось на качестве выращиваемой продукции. Кредит окупился всего за полтора года.
Тревожной тенденцией эксперт считает возрастание активности на рынке cash-кредитования. Разумеется, это вынужденная мера, поскольку спрос на ипотеки и автокредиты крайне мал. Но стоит помнить, что потребительские ссуды под 50–100% годовых – это риск, ведь погашать их будут за счет новых кредитов.
О «токсичных» активах
Осенью 2017 года постоянный представитель МВФ в Украине Йоста Люнгман заявил, что банки должны самостоятельно решать проблемы с просроченными кредитами. По состоянию на декабрь 2017 года, объем NPLs (non-performing loans) возрос почти до 600 млн гривен. На этом фоне удивительными выглядят результаты «Укргазбанка» – за три года количество «токсичных» активов снизилось с 38 до 18%.
Кирилл Шевченко видит решение проблемы в необходимости установления реальной стоимости залогов. Фонд гарантирования вкладов физических лиц оценивает активы и маркирует их рыночную стоимость. Затем необходимо на законодательном уровне организовать схему продажи этих долгов. Сбывать их по бросовой цене нельзя – руководителя государственного банка сразу же обвинят в превышении служебных полномочий, растрате средств и т.п. Однако избавляться от данных долгов необходимо.
С другой стороны, значительной частью non-performing loans являются непрофильные активы. Различного рода объекты, операции с которыми выходят за рамки банкового бизнеса, отнимают массу времени и ресурсов. Глава правления «Укргазбанка» приводит в пример стену исторического здания, которая числится на балансе финансового учреждения. Продать, сдать в аренду, списать его нельзя – это памятник архитектуры. Содержать его невыгодно. Возникает патовая ситуация, когда банк превращается в риэлтерскую контору. Сейчас ведутся активные переговоры с мэрией города о том, чтобы передать стену в дар.
Только разработав эффективные инструменты, позволяющие продавать «токсичные» активы по рыночной цене, государственный и частные финансовые институты смогут стабильно снижать NPLs в своих портфелях.
О полномочиях НБУ
Национальный банк Украины подчинил всю свою политику снижению темпов инфляции, считает Кирилл Шевченко. Как главный регулятор, он не справляется с возложенными на него задачами и не является полноценным участником финансовой и экономической жизни государства. Повышение ученой ставки до 16% только подтверждает это предположение. Это логичный и действенный шаг для таргетирования инфляции, но не для стабилизации национальной валюты или развития экономики в целом. Ответственность за курсовую политику – естественная функция Национального банка, которая сегодня нивелирована. Банкир предлагает пересмотреть полномочия НБУ и внести системные изменения в его работу.
