Запрет на досрочное расторжение депозитов: новые правила

Запрет на досрочное расторжение депозитов: новые правила

Суть изменений

19 мая 2015 года на подпись президенту направили законопроект, отменяющий норму Гражданского кодекса, обязывавшую банки возвращать вкладчику срочный депозит по первому требованию. Теперь возврат вкладов будет происходить по новым правилам.

Вклады, которые предлагают банки, бывают двух видов: до востребования и срочные. Первые в большинстве случаев представляют собой счет с повышенным процентом на остаток и свободным доступом к средствам в любой момент. Вторые до сих пор также можно было снять в любой момент, разорвав договор – с той лишь разницей, что в условиях кризиса для этого нужно позвонить в отделение и уточнить наличие там необходимой суммы, а иногда – подождать несколько дней.

Теперь срочные вклады, открытые с момента, когда новый законопроект вступит в силу, можно будет забрать из банка лишь в конце срока, на который они были размещены. Изменение не коснется депозитов до востребования. Также оно не будет распространяться на те вклады, в договорах которых будет отдельно указано, что возможен досрочный возврат средств по требования вкладчика.

Последствия для вкладчиков

На практике новые правила будут означать следующее. Поскольку срок депозита перестанет быть условностью, теперь вкладчики не смогут побежать в банк и потребовать возврата своих средств досрочно, если банк пошатнется. В худшем случае банк признают неплатежеспособным и деньги вернут через выплаты Фонда гарантирования вкладов физических лиц. В лучшем случае – банк выстоит даже в случае проблем с ликвидностью: ведь его не будут штурмовать клиенты, желающие забирать деньги и существенно усугубляющие этим даже небольшие проблемы финучреждения.

Если вышеперечисленные варианты вам не подходят, можно вместо срочных оформлять вклады до востребования со свободным доступом к средствам. Доходность по ним сегодня необычайно высока: до 17-20% годовых в то время как по срочным – до 24% годовых.

Выйти из ситуации с минимумом потерь поможет и тщательное отслеживание окончания срока депозита, если в его условиях предусмотрена автоматическая пролонгация на новый срок: не предупредив банк о намерении забрать деньги вовремя, вы будете ожидать свои деньги еще один полный срок.

Последствия для банков

Для банков последствия от запрета на расторжение договора до окончания срока вклада будут не такими существенными, как если бы новые правила ввели, к примеру, год назад. Отток депозитов вряд ли существенно усилится после такой «мелочи» как запрет на досрочное расторжение – за последние полтора года он и так был очень сильным: с января 2014 г. по апрель 2015 г. система потеряла около 30% депозитного портфеля в гривне и почти 50% в инвалюте.

Сроки вкладов, которые размещают украинцы, также не претерпят существенных изменений. Во-первых, отток и так ударил больше по долгосрочным вкладам, чем по краткосрочным: первые в гривне сократились за время кризиса на некуда сокращаться, они и так сократились за время кризиса на 56%, тогда как вторые – всего на 15%. Во-вторых, сегодня вкладчики чаще всего размещают средства на короткие депозиты сроком на один-три месяца.

Даже если украинцы начнут переводить свои средства со срочных депозитов на вклады до востребования (а последние составляют лишь треть от депозитного портфеля украинских банков в гривне), вряд ли это существенно отразится на состоянии финучреждений.

Позитивов же для банков от нововведения множество. Помимо упомянутой устойчивости в случае паники вкладчиков, запрет досрочного расторжения вкладов поможет банкам эффективнее управлять ликвидностью, а также укрепит стабильность банковской системы, сняв давление на курс гривны. Кроме этого, когда банковская система начнет выходить из кризиса, новые правила помогут финучреждениям активизировать долгосрочное кредитование.

В заключение

Несмотря на неудобства, которыми на первый взгляд угрожает запрет на досрочное расторжение, в целом от ввода новых правил выиграют все – и банки, и вкладчики, и в перспективе – даже заемщики. Недаром многие эксперты, комментирующие нововведение, отмечают: давно надо было ввести такой запрет.

материалы рубрики
Телетайп: мы выбираем себе не президента страны, а шамана племени Аналитика
Телетайп: мы выбираем себе не президента страны, а шамана племени
Гройсман загоняет украинцев в новые долги: как провернут монетизацию субсидий к выборам Аналитика
Гройсман загоняет украинцев в новые долги: как провернут монетизацию субсидий к выборам
Золотаревский, Слуцкий, Израилит: новое расследование на 7 лет колонии Аналитика
Золотаревский, Слуцкий, Израилит: новое расследование на 7 лет колонии