Свіфт-платежі: плюси і мінуси грошових переказів через систему SWIFT

SWIFT-перекази – зручний спосіб перерахувати гроші: заплатити за покупку, навчання, лікування, нерухомість, будь-які послуги, переслати партнеру або родичу потрібну суму. Популярність Свіфт-платежів в Україні нижче, ніж у деяких інших платіжних систем, але в багатьох випадках раціональніше буде скористатися саме цією системою.

Що таке Свіфт-перекази

SWIFT-платежі – перерахування грошей, які робляються через міжнародну систему SWIFT. Це система, створена спеціально для стандартизації транзакцій, принципів роботи, а також для обміну інформацією і фінансовими потоками між банками. По суті, це система комунікацій між банками усього світу, яка переважно використовується для руху грошових коштів, так як саме рух грошових коштів і є основною роботою банків.

Як зазначено на сайті SWIFT, ця система є провідним у світі постачальником послуг з безпечного обміну фінансовими повідомленнями. Вона надає членам спільноти свіфт платформу для обміну повідомленнями, стандарти для спілкування, продукти і послуги для полегшення доступу та інтеграції; а також виявлення, аналізу і попередження фінансових злочинів.

Необхідність у створенні подібної системи з’явилася після Другої світової війни, коли різко зросли обсяги фінансових операцій між різними країнами. Контакти між банками відбувалися за допомогою пошти і телеграфу, помилки і збої через відмінності систем роботи банків були іноді критичними. Тоді і виникла ідея створення єдиної системи, в якій були б загальні для всіх банків стандарти роботи і ця система була б способом взаємодії між фінансовими установами всього світу. У 60-і роки 20 століття з появою перших комп’ютерів така система і почала створюватися, а в 1973 році SWIFT була заснована за участю 239 банків з 15 країн світу і остаточно запущена в 1977 році.

Сьогодні в цю систему залучені 11 тисяч фінансових установ, ринкових інфраструктур і корпоративних клієнтів з 210 країн світу. І навіть якщо банк не є учасником цієї мережі, він може отримати до неї доступ через посередника для обслуговування запиту свого клієнта. Великі транснаціональні банки і є такими посередниками для більш дрібних. До слова сказати, навіть такий великий банк, як Приватбанк, має свій банк-кореспондент.

Цією системою користуються фінансові біржі, бізнесмени, приватні особи, державні структури, з її допомогою відбуваються мільйони фінансових операцій.

Штаб-квартира SWIFT, розташована в Бельгії, зміцнює нейтральний, глобальний характер своєї кооперативної структури. Глобальна мережа офісів SWIFT забезпечує активну присутність у всіх великих фінансових центрах.

Як працює Свіфт для передачі грошей?

Кожен банк має свій унікальний міжнародний код. Цей код можна знайти в довіднику Свіфт-кодів банків. Коди діють на міжнародному рівні, для внутрішніх операцій використовуються інші коди.

Залежно від форми відносин між банками відбуваються їх контакти один з одним. Якщо між банками договірні відносини, переказ між ними відбувається безпосередньо – гроші від одного банку надходять на його комерційний рахунок в іншому банку, який потім перераховує їх на рахунок клієнта. Комісія за такими розрахунками мінімальна, швидкість переказу висока.

Якщо між банками немає договірних відносин, їм для розрахунків потрібний банк-посередник, в якому є рахунки обох банків. Іноді в цей ланцюжок можуть бути залучені кілька банків-посередників. Грошовий переказ в такому випадку відбувається по заздалегідь обумовленому графіку, але в будь-якому випадку це не миттєвий переказ.

Плюси SWIFT-платежів

• Це наймасштабніша система в світі, хоча і не найпопулярніша в Україні. Гроші, які були переведені за цією системою, можуть бути отримані в будь-якій точці світу, де є відділення будь-якого банку.
• Особлива перевага цієї системи відчутна при відправці великих сум закордонним отримувачам. Обмежень по сумі в самій системі немає, але кожна країна може накладати власні ліміти на отримання і відправку фінансових коштів.
• Це максимально конфіденційні, безпечні і одні з найдешевших платежів при перерахуванні великих сум. Відправляти гроші через систему SWIFT дуже надійно, в ній, як правило, не втрачаються гроші, так як наявність Свіфт-коду гарантує високу безпеку кожного конкретного переказу.
• Швидкість відправки Свіфт-платежу не перевищує 15 хвилин для звичайного і 2 хвилин для термінового. Якщо у клієнта виникнуть збитки з вини банку через несвоєчасну доставку платежу, вони будуть компенсовані. Але процес доставки переказу займає 1-5 днів, в залежності від того, безпосередньо між банками-учасниками системи йде розрахунок, або через банк-кореспондент.
• Переказ можна відправити в одній валюті, а одержувач може отримати в іншій, ви можете відправити гроші в тій валюті, яка у вас є на руках, візьмуть до відправки будь-яку.
• Гроші можна переказувати, як в рамках комерційної діяльності, так і проводити перекази неторгового характеру.

Мінуси грошових переказів по SWIFT-системі

• Система насправді не передає грошові кошти, а тільки повідомлення. А для фактичного переказу грошей потрібно використовувати інші системи, що збільшує витрати і терміни переведення.
• Необхідність подавати досить об’ємний пакет документів до банку, вносити дані, які вимагає банк.
• Свіфт-система контролюється Держдепартаментом США, саме він моніторить всі платежі.
• Учасником системи можуть стати тільки великі банки, що для клієнта дрібного банку може вилитися в додаткові витрати при відправці платежів через систему SWIFT.
• Якщо ви переводите невеликі суми, то комісія за переказ може виявитися досить великою у порівнянні з сумою переказу. Наприклад, якщо ви шлете 100 доларів, а комісія складе 30 доларів, це буде 30% комісії. Але переказ буде дешевшим, якщо сума переказу перевищує 400 доларів.
• Ще одним недоліком Свіфт-переказів є те, що комісію досить важко розрахувати спочатку, тому що відправник може не знати, чи існують прямі зв’язки між банками, які беруть участь в переказі грошей. З відправника і одержувача можуть бути зняті кілька комісій.
• Це не найшвидша система грошових переказів, миттєво відіслати гроші навряд чи вийде, хоча в багатьох випадках переказ можна отримати протягом півгодини, особливо при використанні інноваційних систем. Але якщо між відправником і отримувачем багато банків-кореспондентів, то платіж може йти і цілий тиждень. На щастя, це буває на так вже й часто, так як в більшості випадків в переказах задіяні банки-учасники Свіфт-системи.
• Система Свіфт не найпростіша для користувача, в ній багато підводних каменів, великий контроль, який іноді обертається надмірними складнощами при відправці і отриманні грошей.

Як зробити переказ в SWIFT-системі

• Для того щоб відправити гроші одержувачу, потрібно знати його повні реквізити. Знати їх самостійно ви не можете, потрібно заплатити банку близько 10 доларів, щоб він зробив запит на отримання таких реквізитів або просто запитати реквізити у одержувача. Дані одержувача включають:
• Міжнародний code в системі SWIFT і назва банку-одержувача, а також банку-кореспондента, якщо він буде залучений в процес переказу грошей.
• Номер рахунку одержувача або номер транзитного рахунку.
• Дані про одержувача, як мінімум, його ім’я і прізвище, а якщо у немає рахунку, то паспортні дані.
• Деякі банки вимагають вказати призначення платежу.
• Дані потрібно вносити на англійській мові, тому щоб уникнути помилок, потрібно отримати всі реквізити у одержувача.
• Також відправник вказує власні дані, заповнює бланк-заяву на відправку коштів. Відкривати особистий рахунок не обов’язково, але якщо у вас його немає, то за переказ ви заплатите більше комісії, тому якщо вам доводиться часто відправляти перекази, вигідніше буде завести рахунок в системі SWIFT. Іноді банки вимагають документи, що підтверджують легальність переказу – договір про послуги, інвойс (рахунок) або підтвердження родинних стосунків з одержувачем.

Деякі банки надають можливість відправлення переказу онлайн, інші вимагають відвідування банку, треті отримують переказ через факс або пошту. Все це позначається на терміні переведення. Перевірити статус переказу можна через Свіфт-протокол, який прийде на ваш e-mail.

Як отримати SWIFT-переказ в Україні

Щоб ви могли отримати платіж по Свіфт-системі, вам потрібно відправнику коштів дати свої реквізити. Термін отримання переказу – 1-5 банківських днів, в кожному банку своя політика щодо термінів переказу, для великих банків ця інформація опублікована, і ви можете знайти терміни переказів. Якщо ви перераховуєте гроші з понеділка по п’ятницю, переказ повинен бути оброблений до кінця дня, в Приватбанку, наприклад, до 19:30. Переказ, що надійшов пізніше ввечері, обробляється на наступний банківський день. У вихідні руху коштів немає.

Скільки коштує переказ за системою SWIFT для одержувача

За переказ стягується комісія – свій відсоток бере банк-кореспондент, сама система і український банк. За отримання переказу в Україні потрібно буде заплатити від 0,5 до 2 відсотків суми. У кожному банку буде своя комісія.

• В Україні Приватбанк за зарахування на карту бере 0,5%, за зняття – 1%. На карту і з карти «Універсальна» – безкоштовно.
• Ощадбанк виробляє зарахування безкоштовно, зняття варто мінімально 5 доларів.
• Райффайзен Банк Аваль – зарахування безплатно, зняття – 1%, мінімально 1 долар.

Які існують обмеження для SWIFT-переказів в Україні

Якщо ви перераховуєте суму понад 15 тисяч гривень, ви повинні відкрити рахунок.

Для того щоб контролювати відтік коштів з країни і порядок оподаткування, в день дозволяється перерахувати не більше 15 тисяч гривень в еквіваленті будь-якою валютою, а в місяць можна відправити не більше 150000 гривень.

Якщо гроші відправляє юридична особа, необхідні документи, що підтверджують підстави для переказу

Скільки коштує відправлення переказу SWIFT

Для відправлення переказу в кожному банку свої умови.

• Мінімальна комісія в Приватбанку становить 12 доларів + 5 гривень за рубіж і 1% – мінімум 20 доларів за відправку внутрішнього переказу.
• Ощадбанк – відправка за кордон і всередині країни – 1% від суми + 15 доларів.
• Укрексімбанк – 1,5% від суми, але не менше 20 доларів за кордон і 50 доларів за Україну.
• Райффайзен Банк Аваль – 0,75%, мінімум 20 доларів, фунтів, євро, в залежності від інформації, що пересилається валюти.

В Україні з 2018 року почала свою роботу SWIFT gpi (global payments innovation), яка прискорює перекази за системою Свіфт і робить їх більш прозорими. За допомогою інноваційних технологій можна відстежувати місцезнаходження переказу в будь-який момент. За допомогою gpi більшість платежів здійснюються протягом 30 хвилин, а зарахування коштів на картку одержувача протягом одного дня відбувається в 100%.

Зараз SWIFT-система спільно з українськими банками працює над можливістю призупинення та відкликання платежів.

Загрозу відключення від SWIFT-системи планували застосувати в якості економічних санкцій для Росії, але поки це вважається крайнім заходом. При цьому Північна Корея була відключена від міжнародної банківської системи.