Где взять деньги: как банки кредитуют украинцев в 2017 году

Стоимость кредита снижается

В Украине уже несколько месяцев снижаются проценты в потребительском, или, как его называют банкиры, кэш-кредитовании. Первыми на такой шаг пошли государственные учреждения. Поскольку доля государства в банковской сфере превышает 50%, то другие банки просто не могли не среагировать на подобный демпинг.

«В банковской системе растет конкуренция. Если ряд банков будут снижать ставки, остальные вынуждены будут последовать их примеру, чтобы не потерять часть рынка», – считает директор по розничному кредитованию ТАСкомбанка Денис Раковский.

В то же время значительного снижения стоимости кредита в этом году не произойдет. «По моим оценкам, можно ожидать снижения на 3-4 процентных пункта до конца текущего года», – говорит директор по розничному кредитованию Альфа-Банка Ольга Пархоменко.

Кредит на утепление квартир: как поменяются цифры в платежках

Прежде чем выдать кредит, банк должен привлечь финансирование на эти цели, только вот найти тех, кто хочет принести деньги, сейчас сложно. Причина проста — среди потенциальных желающих закредитоваться под покупку очередного iPhone много неплатежеспособных. А некоторые заемщики испортили свою кредитную историю еще до банкопада. Для таких деятелей опция «получить кредит» и вовсе закрыта. Эти факторы являются дополнительным риском невозврата кредита и отпугивают инвестора.
Если вас не страшат высокие проценты, и вы все-таки решились на заем, то в кэш-кредитовании можете рассчитывать на предложения от 30% годовых в гривне.

Как удешевить обслуживание кредита

Но, даже оформив кредитные отношения с банком, заемщик старается экономить на обслуживании всеми доступными способами. По словам представителей банков, около половины заемщиков предпочитает гасить задолженность во время льготного периода по выплате процентов или грейс-периода.

Средний сорок грейса сейчас составляет 50-55 дней, некоторые банки предлагают до 90 дней. Это идеальный вариант для тех, кому деньги нужны на короткий срок пользования. В таком случае плата за пользование будет минимальной. Если клиент не успевает погасить долг во время льготного периода, тогда он платят минимальный платеж, чтобы выполнить обязательства перед банком.

Наиболее развивающимся сегментом потребкредитования в кэше сейчас является покупка авто. Средняя сумма выдачи здесь составляет 60-70 тыс. грн. Этот заем отличается упрощенной процедурой получения средств, отсутствием дополнительных расходов в виде обязательного страхования КАСКО и другими лояльными условиями. Популярность таких кредитов растет, а спрос на них отличается стабильностью.

«Автокредит – это «тяжелый» кредит. Мы выдаем кредит наличными быстро, без большого количества документов, даже предлагаем свои правила снижения процентной ставки», – говорит директор по рискам «Идея Банк» Ростислав Синишин.

Почему получить кредит в банке по-прежнему сложно

Если вы решились на заем в банке, это еще не значит, что вам его выдадут. В отличие от прошлых лет банки сейчас весьма избирательны в выборе клиента. В первую очередь на это влияет регуляторная деятельность НБУ.

Так, для укрепления банковской системы центральный банк Украины выдал постановление №351, согласно которому финучреждениям придется увеличивать объемы резервов под любой выданный кредит на сумму от пяти тысяч гривен. Условия регулятора очень жесткие – даже при наличии минимально возможной просрочки по оплате процентов в один день банк уже обязан сформировать 100% резерв на всю сумму выданного кредита.

Жесткие требования к резервированию могут стать ключевым фактором себестоимости кредитов. Ведь сформированный резерв – это средства, которые лежат мертвым грузом и не приносят банку никакого дохода. В то же время банк должен платить за привлеченные средства. В таких условиях рисковый комитет банка просто вынужден изучить потенциального заемщика с головы до пят, прежде чем принять решение о выдаче займа. В случае ошибки банк может просто не выжить.

Помимо вопроса привлечения дешевого ресурса под кредитование населения, на процентную ставку также будет влиять и рост доходов потенциального заемщика. Но здесь дела обстоят несколько хуже. Безудержный рост стоимости жилищно-коммунальных услуг, продолжающийся, хоть и не такими быстрыми темпами, рост цен на потребительские товары и услуги заставляет украинцев включить режим жесткой экономии. Номинальный рост доходов съедается пропорциональным повышением стоимости жизни.

К примеру, одной из распространенных причин является постоянное повышение коммунальных тарифов. Рост цен на коммуналку «выбрасывает» в просрочку новую группу клиентов. Однако такие клиенты не любят быть должниками. Через короткое время – один-три месяца, когда финансовое состояние клиентов выравнивается – они возобновляют платежи, возвращаясь к нормальному графику погашения.

Пресловутый рост минимальной зарплаты до 3200 грн. также не повлиял на желание рядового украинца кредитоваться в банке. На данный момент средняя сумма по кредитному договору составляет 19-24 тыс. гривен. Если человек сидит на зарплате, что равна минимальной или около того, то он просто не может позволить себе взять такой кредит.
«Люди стали более рационально оценивать свои возможности. Клиенты приходят в банк только в экстренных случаях, если нужны деньги на срочные и непредвиденные расходы, такие как лечение или ремонт», – говорит Ольга Пархоменко.

По ее словам, средняя сумма кредита растет только по новым клиентам, которые впервые обращаются в банк.

Выдача кредитов мигрирует в онлайн

Большинство пользователей кеш-кредитования по-прежнему оформляют договора через физические отделения или партнерские сети банков. Однако банкиры сейчас активно ищут выход на клиента в online режиме.

«В течение ближайших нескольких лет минимум 40-50% кредитов уйдут в дистанционный канал продаж», – прогнозирует Ольга Пархоменко.

Предоставление банковских услуг через Интернет посредством мобильных приложений отличается наибольшей эффективностью. Среди преимуществ можно выделить прямой доступ к клиенту и отсутствие расходов на содержание банковских отделений. Таким образом, банки меняют схему отношений с «клиент идет в банк» на «банк идет к клиенту».
В игре по новым правилам легче всего создать ряд необходимых удобств. Это минимальный пакет документов, минимальное время ожидания решения по выдаче кредита и максимально удобный график погашения долга.

Дистанционных кэш-кредитов становится все больше – это факт. Их доля растет темпами 10%-15% в год. Выдать кредит через сеть все-таки легче, чем принять от клиента деньги на депозитный счет. Если банки решат вопрос привлечения депозитов при помощи Интернета, что уберет необходимость посещать банковские отделения, то их закроют вовсе.